“比如，對蘋果來說，冰雹是主要的災(zāi)害，那么應(yīng)當(dāng)對冰雹多發(fā)地區(qū)的蘋果園適當(dāng)提高保險費率，其他地區(qū)則適當(dāng)調(diào)低；對合作社、企業(yè)、家庭農(nóng)場等經(jīng)營規(guī)模大、防災(zāi)減災(zāi)程度高、工作成本低的主體，提供費率較低的保險產(chǎn)品。”中國農(nóng)科院農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理研究中心主任張峭說。

專家認為，農(nóng)險要想上臺階，需政府部門、保險企業(yè)等多方協(xié)同發(fā)力。

“政府部門應(yīng)完善財政補貼制度、建立巨災(zāi)分散機制，同時也要提升農(nóng)險參保對象風(fēng)險保障意識。”庹國柱說，此外，政府部門也應(yīng)明確自身在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的責(zé)任和權(quán)限，既不缺位，也不越位，尊重保險機構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)、精算定價等經(jīng)營自主權(quán)，激發(fā)保險機構(gòu)積極性，加快農(nóng)業(yè)保險擴面、增質(zhì)、提標(biāo)。

對保險企業(yè)而言，則應(yīng)加快創(chuàng)新步伐。“保險企業(yè)應(yīng)加強科技、服務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)出更加貼近農(nóng)戶需求、多元化的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，不斷優(yōu)化理賠程序，提供差異化、個性化的服務(wù)。”劉明志說。

發(fā)揮風(fēng)險管理功能，讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更

四川廣元市蒼溪縣歧坪鎮(zhèn)彭家梁村村民王天龍養(yǎng)了20多畝池塘的泥鰍，今年，他投保了水產(chǎn)養(yǎng)殖保險。

“這個保險有點新鮮。”王天龍說，以前認為農(nóng)業(yè)保險只是災(zāi)后進行理賠，而這次投保后，卻發(fā)現(xiàn)保險公司工作人員還主動進行“事前服務(wù)”。

“工作人員為我安裝了能遠程監(jiān)測池塘水質(zhì)的手機APP，我用手機就能隨時了解水質(zhì)狀況指標(biāo)，及時發(fā)現(xiàn)問題，還能自動投喂飼料，可方便了。”王天龍說，工作人員還經(jīng)常幫助他學(xué)習(xí)了解科學(xué)養(yǎng)殖知識技能，避免因養(yǎng)殖方法不當(dāng)造成損失，“這下子，我對提產(chǎn)增收更有信心！”

在四川阿壩藏族羌族自治州、甘孜藏族自治州等地，農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)加大對牦牛養(yǎng)殖戶防災(zāi)減災(zāi)幫扶力度，在牧草匱乏時，購買牧草贈予牧民；在極度嚴(yán)寒時，給牦牛穿上防寒“背心”，降低牦牛因饑、因寒死亡率。

“對標(biāo)‘三農(nóng)’發(fā)展需求，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)進一步發(fā)揮好風(fēng)險管理這一重要功能，不僅要做到災(zāi)后及時賠付，更應(yīng)關(guān)口前移，把單一保險賠付職能納入風(fēng)險管理，實現(xiàn)‘保’與‘防’的一體化，助力農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提升水平。”劉明志說，“這既能幫助農(nóng)民防災(zāi)減災(zāi)、提高收成，也有利于保險公司降低風(fēng)險、提升可持續(xù)經(jīng)營水平。”

此次《指導(dǎo)意見》提出，建立健全保險機構(gòu)與災(zāi)害預(yù)報、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林業(yè)草原等部門的合作機制。據(jù)了解，目前一些地方已出臺相關(guān)政策要求，保險機構(gòu)應(yīng)將一定比例的保費用于防災(zāi)工作。業(yè)內(nèi)人士認為，應(yīng)通過費率杠桿提高參保者和經(jīng)營者的防災(zāi)、減災(zāi)意識。

探索開展“農(nóng)業(yè)保險+”，拓寬農(nóng)民增收路

巴中市巴山牧業(yè)股份有限公司采取養(yǎng)殖大戶集中托管代養(yǎng)的方式，養(yǎng)殖“青峪豬”超2.2萬頭。去年以來，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司四川省分公司為巴山牧業(yè)提供了3880萬元融資支持，解決企業(yè)因資金不足無法擴大生產(chǎn)規(guī)模的困難。同時，人保財險巴中市分公司還為該企業(yè)提供1597萬元的風(fēng)險保障，累計支付賠款16.4萬余元，有效降低巴山牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈下游養(yǎng)殖戶風(fēng)險。

據(jù)介紹，人保財險四川省分公司圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的綜合金融服務(wù)需求，創(chuàng)新“農(nóng)業(yè)保險+支農(nóng)融資”模式。“自2017年開展試點以來，我們累計向包括農(nóng)作物種植、畜禽養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小農(nóng)戶提供風(fēng)險保障超10億元，提供融資5.99億元。”公司有關(guān)負責(zé)人說。

記者了解到，《指導(dǎo)意見》鼓勵探索開展“農(nóng)業(yè)保險+”，推進農(nóng)業(yè)保險與信貸、擔(dān)保、期貨（權(quán)）等金融工具聯(lián)動，擴大“保險+期貨”試點，探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險+期貨（權(quán)）”試點。

近年來，類似的金融創(chuàng)新在各地層出不窮。

在寧夏中寧縣，平安產(chǎn)險積極拓展農(nóng)險增值服務(wù)，通過“物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈”技術(shù)，對氣象、環(huán)境變化、作物長勢等關(guān)鍵指標(biāo)進行監(jiān)測和追溯，并在枸杞產(chǎn)品包裝上配備“放心碼”，消費者可通過“放心碼”了解枸杞成果周期，以及灌溉、施肥、修剪等農(nóng)事信息。“這些信息有利于推動產(chǎn)品營銷推廣，幫助當(dāng)?shù)?000余名貧困戶增產(chǎn)增收。”平安產(chǎn)險有關(guān)負責(zé)人說。

在海南省白沙黎族自治縣，今年，“保險+期貨”的模式覆蓋全縣11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的40萬畝開割橡膠，甘蔗、棉花、玉米等農(nóng)作物也采取這一模式，幫助農(nóng)戶應(yīng)對可能面臨的價格風(fēng)險、收入風(fēng)險等。

“下一步，應(yīng)積極建立健全農(nóng)村信用體系，通過農(nóng)業(yè)保險的增信功能，提高農(nóng)戶信用等級，進一步推動農(nóng)業(yè)保險從單純的風(fēng)險保障服務(wù)向綜合金融服務(wù)、供應(yīng)鏈金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，提升普惠金融水平，為農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更有力的支持。”庹國柱說。