農(nóng)險(xiǎn)功能日益完善，護(hù)航“三農(nóng)”發(fā)展

“從1982年試點(diǎn)至今，我國農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模從最初的23萬元，增加到2018年的572.65億元，第二，亞洲，這速度在全球！”談起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱感慨道。

目前中央財(cái)政支持的農(nóng)險(xiǎn)標(biāo)的種類，已從2007年的水稻、小麥、棉花、玉米和大豆5種，擴(kuò)展到2018年的糧油棉糖作物、馬鈴薯、森林、制種、奶牛、能繁母豬、育肥豬、藏系羊、牦牛、天然橡膠等16種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可承保農(nóng)作物200多種。“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)政策的重要組成部分。”庹國柱說，隨著我國農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)險(xiǎn)的政策效應(yīng)迅速放大，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展、提高農(nóng)民福利方面的作用不斷顯現(xiàn)。

——補(bǔ)償農(nóng)民損失，穩(wěn)定糧食生產(chǎn)，確保重要農(nóng)產(chǎn)品有效供給。

每年有多少農(nóng)戶能像李智一樣，大災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)時(shí)有保險(xiǎn)來幫襯呢？2018年，這個(gè)數(shù)字是6244.96萬戶，他們共獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款423.15億元。

2016年，農(nóng)險(xiǎn)賠款支出超過農(nóng)作物直接經(jīng)濟(jì)損失的10%，是農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助資金的10倍，首次出現(xiàn)總賠款額超過財(cái)政補(bǔ)貼總金額的情況。農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)簡單賠付率達(dá)到83%，有11個(gè)省份賠付率超過。賠付率的福建省，達(dá)到186%。

2016年和2017年，中央財(cái)政撥付農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金撬動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)保障金額，分別達(dá)到138倍、156倍。

“種田大戶有能力在災(zāi)后重拾信心，恢復(fù)生產(chǎn)；小農(nóng)戶也不會(huì)因?yàn)闇p產(chǎn)、絕產(chǎn)徹底撂荒，外出打工。奶牛保險(xiǎn)、蛋雞保險(xiǎn)等，對(duì)穩(wěn)定農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、保證供應(yīng)、穩(wěn)定物價(jià)起到了重要作用。對(duì)一家一戶而言，農(nóng)險(xiǎn)是雪中送炭，對(duì)于糧食和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行而言，農(nóng)險(xiǎn)是‘保障網(wǎng)’‘穩(wěn)壓器’。”庹國柱說。

——扶助農(nóng)民增收，“農(nóng)村小微金融鏈條”。

河北省阜平縣的紅棗種植已有幾百年歷史，是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的主要經(jīng)濟(jì)來源。地方財(cái)政補(bǔ)貼六成保費(fèi)，鼓勵(lì)農(nóng)民給紅棗種植上保險(xiǎn)。有保險(xiǎn)兜底，就算絕收，農(nóng)民也能收回本錢。此外，棗農(nóng)還可以憑保單申請(qǐng)貸款，很多種植大戶又辦起了紅棗酒廠，多年沒人打理的棗園熱鬧起來了，致富路上，棗甜酒香。

類似的金融創(chuàng)新在各地層出不窮，無論是“政府+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+銀行+保險(xiǎn)”模式，還是“銀政保”模式，都借力保單質(zhì)押、貸款人人身意外保險(xiǎn)、小額貸款信用保證保險(xiǎn)的“增信背書”，讓農(nóng)民申貸更順利。

——支持農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化改革，推動(dòng)大宗農(nóng)作物定價(jià)機(jī)制改革。

連續(xù)兩年嘗到“保險(xiǎn)+期貨”甜頭的海南省白沙黎族自治縣，今年將“保險(xiǎn)+期貨”覆蓋全縣11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的40萬畝開割橡膠。近年來，甘蔗、棉花、玉米、橡膠樹等多種農(nóng)作物都采取這一模式進(jìn)行試點(diǎn)，力求推廣后能實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司、期貨公司三方共贏，進(jìn)一步解決政府放開一些農(nóng)產(chǎn)品保護(hù)價(jià)后，農(nóng)戶可能面臨的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和收入風(fēng)險(xiǎn)的問題。

此外，為土地流轉(zhuǎn)、林權(quán)改革等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)兜底的土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)等也在各地破土而出，保護(hù)農(nóng)民利益，保駕農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化改革穩(wěn)健推進(jìn)。

——助力脫貧攻堅(jiān)，以保險(xiǎn)帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)扶貧，防止因病返貧，避免大災(zāi)陷貧。

青海省果洛藏族自治州高寒缺氧，年均氣溫零下4攝氏度。在當(dāng)?shù)?，牦牛和藏系羊是牧民家庭?ldquo;命根子”，然而每到冬春時(shí)節(jié)，往往一場(chǎng)暴雪就讓牧民白辛苦一年。安信農(nóng)保在2016年推出業(yè)內(nèi)藏系羊牦牛降雪量氣象指數(shù)保險(xiǎn)。試點(diǎn)年度果洛州雪量遠(yuǎn)超往年，455戶建檔立卡貧困戶戶均獲賠逾3000元。

2017年，河南蘭考的一位村民因冠心病住院花費(fèi)9萬多元，新農(nóng)合、大病補(bǔ)充保險(xiǎn)等報(bào)銷7.6萬元后，中原農(nóng)險(xiǎn)“農(nóng)村居民團(tuán)體健康險(xiǎn)項(xiàng)目”再報(bào)銷9300多元，極大地減輕了個(gè)人支付壓力，避免因病致貧。近年來，中原農(nóng)險(xiǎn)為蘭考提供“三農(nóng)保險(xiǎn)”一攬子解決方案，保障覆蓋農(nóng)民生產(chǎn)生活各個(gè)方面，成為保險(xiǎn)助力脫貧的生動(dòng)樣板。

“1998年洪災(zāi)過后一年多，我們到災(zāi)區(qū)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)民還住著簡易帳篷，吃著白水煮菜?，F(xiàn)在種植、養(yǎng)殖、農(nóng)房、農(nóng)機(jī)具都有保險(xiǎn)保障，作為大災(zāi)救濟(jì)的有力輔助，于災(zāi)后護(hù)佑百姓安穩(wěn)生活，助力社會(huì)平穩(wěn)運(yùn)行。”庹國柱說。

保障程度有待提升，產(chǎn)品費(fèi)率需要“精耕細(xì)作”

適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展要求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還需要“提質(zhì)增效”。

保障水平有待提高。

記者采訪過的江蘇種植大戶李先生，從農(nóng)民手里流轉(zhuǎn)了1000畝水稻，算上地租，每畝每年成本1500元，正常年景一畝地收入1800元，利潤300元左右。

“現(xiàn)在一畝地保額只有600元，遇有大災(zāi)，指望保險(xiǎn)賠款的話，連貸款都還不上。我們不能拖欠工人工資、農(nóng)民的地租，只能硬著頭皮再貸款。心里確實(shí)不踏實(shí)。”他說。

記者近年來在基層采訪中，聽到農(nóng)民呼吁最多的就是：保額再高點(diǎn)兒。

李智所在的通州區(qū)，春夏交替時(shí)經(jīng)常有大風(fēng)、雹災(zāi)天氣。“從宋莊往南到永樂店，30公里寬，基本都在‘雹災(zāi)帶’內(nèi)。”人保查勘員跟記者說，因?yàn)槭钦咝噪U(xiǎn)種，冰雹帶內(nèi)的果木和其他區(qū)縣的果木，保險(xiǎn)費(fèi)率是一樣的。“對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的投保者來說，這有失公平，會(huì)影響投保積極性。”庹國柱說。

“我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)用幾十年的時(shí)間完成了廣覆蓋，實(shí)屬不易。雖然眼下這個(gè)保障網(wǎng)還不夠精密、厚實(shí)，但隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不斷完善、發(fā)展模式不斷創(chuàng)新、經(jīng)營能力不斷提高，以及補(bǔ)貼力度逐漸加大，未來提高保障水平是必然趨勢(shì)。”庹國柱說。

多個(gè)農(nóng)險(xiǎn)“大招”在醞釀中——

2018年中央一號(hào)文件明確提出：探索開展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)。2019年中央一號(hào)文件又提出：擴(kuò)大農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)和“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)；探索對(duì)地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)實(shí)施以獎(jiǎng)代補(bǔ)試點(diǎn)。財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)2018年8月聯(lián)合發(fā)文，宣布3年內(nèi)將在24個(gè)縣開展三大糧食作物“完全成本保險(xiǎn)”或收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，將地租、勞動(dòng)力成本均計(jì)入損失范圍。專家預(yù)測(cè)每畝地保額可達(dá)800—1000元。這個(gè)水平，可以比肩歐美。

今年2月，人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)有條件的地方加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，拓寬財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種，合理確定農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體承擔(dān)的保費(fèi)水平。同時(shí)，組建中國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，加快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，支持農(nóng)險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。

5月29日，中央深改委第八次會(huì)議進(jìn)一步明確：要按照政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)的原則，擴(kuò)大覆蓋面，提高保障水平，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，優(yōu)化運(yùn)行機(jī)制，完善大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，規(guī)范市場(chǎng)秩序，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。