多元化風(fēng)控強(qiáng)化信用建設(shè)

在我國(guó)，融資難、融資貴不僅是困擾工商企業(yè)發(fā)展的問題，更是困擾農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展的瓶頸問題。由于農(nóng)業(yè)投資收益期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)民又缺乏有效的抵質(zhì)押資產(chǎn)，一直以來，以盈利為目的的工商資本視廣大的農(nóng)村為“禁區(qū)”。

“人們慣性思維認(rèn)為，農(nóng)民的信用管理不好。實(shí)際上，在宜信的業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村業(yè)務(wù)的壞賬率往往還低于城市業(yè)務(wù)。”毛芳竹說，一般情況下，對(duì)于客戶的調(diào)查既要看還款能力，還要看還款意愿。“機(jī)構(gòu)盡可能避免的是有還款能力但是沒有還款意愿的客戶，而實(shí)際上農(nóng)戶出現(xiàn)逾期還款時(shí)，多數(shù)情況是出現(xiàn)了突發(fā)問題，比如天災(zāi)或者作業(yè)事故等等，這時(shí)他就有還款意愿而不具備還款能力。我們就需要想辦法解決他的一時(shí)困難，從而保證他能順利還款。所以，我們還為辦理業(yè)務(wù)的客戶購(gòu)買的保險(xiǎn)。”

在引流金融活水灌溉三農(nóng)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，幫助萬千農(nóng)戶認(rèn)識(shí)信用、建立信用、管理信用，最終釋放信用的價(jià)值，是宜信租賃一直以來的從業(yè)理念。自2012年成立起，宜信普惠融資租賃在每一筆業(yè)務(wù)合作中，認(rèn)真準(zhǔn)確地記錄每一位用戶和合作伙伴的信用成長(zhǎng)，將“人人有信用，信用有價(jià)值”的信用理念傳遞給每一個(gè)人。至2017年第四季度，獲得宜信租賃“誠(chéng)信之家”和“誠(chéng)信伙伴”榮譽(yù)稱號(hào)的農(nóng)戶和合作伙伴已突破1000家。2018年6月1日，交易所市場(chǎng)首單惠農(nóng)租賃類ABS“中銀渤海-宜信租賃一期資產(chǎn)支持專項(xiàng)計(jì)劃”成功設(shè)立。本次資產(chǎn)支持專項(xiàng)計(jì)劃項(xiàng)目總規(guī)模1.67億元，其中優(yōu)先級(jí)占比80.84%，由宜信普惠融資租賃和中合擔(dān)保提供差額支付承諾，并獲得聯(lián)合信用給予優(yōu)先級(jí)AAA評(píng)級(jí)。

三產(chǎn)融合尋求更大發(fā)展

近年來，伴隨著農(nóng)村勞動(dòng)力外出務(wù)工增加、土地流轉(zhuǎn)加速等，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展已進(jìn)入新的階段，正從傳統(tǒng)農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)向集約化、專業(yè)化、組織化、社會(huì)化相結(jié)合的新型經(jīng)營(yíng)體系轉(zhuǎn)變。目前的農(nóng)村融資租賃市場(chǎng)是一片藍(lán)海，除了一些廠商系的融資租賃公司涉足，為數(shù)眾多的第三方融資租賃公司涉足較少，預(yù)計(jì)還有大量市場(chǎng)需求沒有被滿足。以河北省沽源縣為例，該縣馬鈴薯基地從2013年與宜信合作，四年以來獲得的融資額已經(jīng)超過了2500萬。另外，截至2018年5月，宜信的小微租賃業(yè)務(wù)在河北地區(qū)已覆蓋54個(gè)縣，農(nóng)機(jī)業(yè)務(wù)服務(wù)經(jīng)銷商、客戶共計(jì)500余戶。

農(nóng)戶通過金融租賃方式雖然解決了資金問題，但近年來由于種種原因，往往一段時(shí)間“扎堆”種植同一種作物，最后導(dǎo)致“增產(chǎn)不增收”的尷尬局面。對(duì)此，沽源縣農(nóng)業(yè)局局長(zhǎng)郭明深有感觸：“我們縣發(fā)展瓶頸主要是銷售、產(chǎn)業(yè)鏈條短的問題，也就是一、二、三產(chǎn)融合不夠，我們現(xiàn)在蔬菜和馬鈴薯并不是當(dāng)?shù)厝速u出去的，都是外地人買走的。” 稅務(wù)總局原副局長(zhǎng)、聯(lián)辦財(cái)經(jīng)研究院專家許善達(dá)指出，工商資本下鄉(xiāng)實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；?。但僅僅解決農(nóng)民缺資金的問題還不夠，還要考慮缺市場(chǎng)的問題。“資金+市場(chǎng)”、“農(nóng)業(yè)+商業(yè)”的結(jié)合可以幫助農(nóng)戶規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。用一、二、三產(chǎn)融合的方式整合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素，中國(guó)農(nóng)業(yè)才會(huì)有更大的發(fā)展，農(nóng)民各個(gè)方面的情況還會(huì)有很大的改觀。

“我這幾天跟幾位專家交流的時(shí)候，說農(nóng)戶他最的兩個(gè)痛點(diǎn)，一個(gè)是缺錢，一個(gè)是缺銷路，這應(yīng)該是農(nóng)戶的兩個(gè)痛點(diǎn)。所以光做金融解決缺錢的問題還是不夠的，如果種出來賣不掉，也不可持續(xù)發(fā)展。”唐寧表示。據(jù)他透露，公司在這方面也做了一些嘗試。“我們正在跟每日優(yōu)鮮一起做供應(yīng)鏈融資，以期解決農(nóng)產(chǎn)品不能及時(shí)賣出和農(nóng)戶及時(shí)收到錢的問題，并通過區(qū)塊鏈技術(shù)去解決交易之中信息不對(duì)稱的問題。”唐寧表示。