□ 我國農(nóng)村區(qū)域分布廣泛，相應(yīng)的法律法規(guī)還沒出臺，農(nóng)村金融監(jiān)管趨嚴(yán)是必然趨勢，網(wǎng)貸平臺面臨的監(jiān)管壓力也將增大

 

    2017年中央一號文件提到，鼓勵金融機構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等金融服務(wù)。在業(yè)內(nèi)人士看來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)也有望取得新的突破。

 

    農(nóng)村金融市場一直是網(wǎng)貸平臺拓展的重點。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2016年12月底，擁有農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺數(shù)量有335家，其中專注于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的網(wǎng)貸平臺有29家。網(wǎng)貸農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的平均年化收益率為9.8%左右，平均借款期限為9個月，平均借款金額為18.2萬元。2016年網(wǎng)貸行業(yè)平均年化收益率為10.45%，平均借款期限為7.89個月。由此可見，網(wǎng)貸農(nóng)村金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的綜合收益率要低于行業(yè)平均水平，平均借款期限長于行業(yè)平均期限。

 

    記者了解到，當(dāng)前網(wǎng)貸平臺農(nóng)村金融業(yè)務(wù)模式主要包括：信用貸款、第三方擔(dān)保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、抵押貸款、供應(yīng)鏈金融、融資租賃等。

 

    “受制于我國農(nóng)村市場信用機制不健全，在農(nóng)村開展信用貸款的平臺數(shù)量并不多。”盈燦咨詢研究員高麗秀表示，從事農(nóng)村信用貸款的平臺主要是宜農(nóng)貸和翼龍貸，其中宜農(nóng)貸是公益性質(zhì)的網(wǎng)貸平臺，其貸款服務(wù)對象是農(nóng)村貧困婦女，年化收益率僅為2%。與此同時，抵押貸款也是網(wǎng)貸平臺開展農(nóng)村金融比較常見的貸款方式，但是普遍存在農(nóng)戶貸款抵押物不足的情況，因此采用抵押貸款的多為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)公司或者農(nóng)產(chǎn)品商貿(mào)公司。

 

    為解決農(nóng)戶抵押范圍狹窄難題，2015年我國開始農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)（簡稱“兩權(quán)”）抵押貸款試點工作。2016年中央一號文件提出“發(fā)展林權(quán)抵押貸款”，2017年中央一號文件中提到“深入推進(jìn)承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點，探索開展大型農(nóng)機具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施抵押貸款業(yè)務(wù)”。

 

    業(yè)內(nèi)人士表示，隨著農(nóng)戶抵押物范圍的拓展，網(wǎng)貸平臺可選擇的借款人范圍也將擴大。“這為網(wǎng)貸平臺在規(guī)范有序的前提下，創(chuàng)新開展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)提供發(fā)展方向和風(fēng)控保障，有利于規(guī)范開展農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的網(wǎng)貸平臺，明確目標(biāo)市場，強化風(fēng)險控制，提高借貸效率，完善貸后管理。”紫馬財行CEO唐學(xué)慶說。

 

    此外，高麗秀表示，與“三農(nóng)”關(guān)聯(lián)機構(gòu)合作，也是P2P網(wǎng)貸平臺開拓農(nóng)村金融市場的主要手段，可選擇的合作對象包括農(nóng)業(yè)批發(fā)市場、農(nóng)業(yè)核心企業(yè)、農(nóng)村融資租賃公司、農(nóng)村電商平臺等。

 

    相關(guān)專家表示，隨著我國“三農(nóng)”政策利好的逐步釋放，網(wǎng)貸平臺農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的模式也在不斷創(chuàng)新。“但是，我國農(nóng)村區(qū)域分布比較廣泛，開展農(nóng)村金融的速度緩慢，‘兩權(quán)’抵押融資雖然已經(jīng)開始試點，但相應(yīng)配套的法律法規(guī)還沒有出臺，業(yè)務(wù)模式還在探索中，在范圍內(nèi)推廣還需要較長一段時間。此外，農(nóng)村金融監(jiān)管趨嚴(yán)是必然趨勢，網(wǎng)貸平臺面臨的監(jiān)管壓力也將增大。”高麗秀說。