左圖2016年11月，中國人民銀行海鹽縣支行有關(guān)負(fù)責(zé)人與海鹽農(nóng)信聯(lián)社負(fù)責(zé)人等走訪海鹽縣百合美家庭農(nóng)場，通過現(xiàn)場調(diào)研為該農(nóng)場主發(fā)放農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款200萬元。楊蘭寶攝

 

　　右圖隨著“三權(quán)”抵押的推進(jìn)，農(nóng)民手上有了這4張證，農(nóng)村“沉睡資產(chǎn)”被有效盤活，農(nóng)民增收致富又有了新的途徑。本報記者陳果靜攝

 

　　閱讀提示

 

　　“三農(nóng)”融資難、銀行不敢貸一直是農(nóng)村金融環(huán)境的真實(shí)寫照。

 

　　作為我國農(nóng)村金融體制改革的重要一步，各地逐步探索將農(nóng)村的“三權(quán)”——農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)和林權(quán)作為抵押物，解決“三農(nóng)”融資問題。尤其是農(nóng)村“兩權(quán)抵押”（農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押）貸款試點(diǎn)推行以來，農(nóng)村的“沉睡資產(chǎn)”正在被有效盤活。

 

　　在政策支持下，浙江“三權(quán)”抵押貸款創(chuàng)新的步伐已經(jīng)走在前頭，逐步形成了林權(quán)抵押的“麗水模式”、農(nóng)地抵押的“海鹽模式”等，緩解了“三農(nóng)”融資難題。

 

　　確權(quán)，農(nóng)民有了抵押物

 

　　“三農(nóng)”融資難，難在缺乏有效抵押物。如何將農(nóng)民手中的農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)和林權(quán)盤活，是解決“三農(nóng)”融資問題的關(guān)鍵。

 

　　要盤活農(nóng)民手中的“沉睡資產(chǎn)”，件事就是給農(nóng)民“發(fā)證”，為農(nóng)房、農(nóng)地及林權(quán)確權(quán)。這件看似簡單的工作，在開展初期卻并不容易。

 

　　以麗水的實(shí)踐為例，地處浙江省西南部的麗水市，90%以上地域?yàn)樯降厍鹆?，林地是?dāng)?shù)剞r(nóng)民手上最重要的資產(chǎn)。早在2006年，麗水便開始了林權(quán)抵押貸款的探索。

 

　　雖然在上世紀(jì)80年代，麗水已經(jīng)給大多數(shù)農(nóng)戶的林地確權(quán)頒證。但由于平時用不上，林權(quán)證早就“壓箱底兒”了。中國人民銀行麗水市中心支行行長孔祖根回憶，林權(quán)抵押貸款推廣之初，農(nóng)戶才把林權(quán)證翻出來，好多人發(fā)現(xiàn)證上寫的還是爺爺?shù)拿?，自己根本沒法用。

 

　　2006年，麗水重新啟動了確權(quán)頒證工作，由財政撥款，設(shè)立“三中心一機(jī)構(gòu)”，也就是市、縣兩級的林權(quán)管理中心、林權(quán)交易中心、林權(quán)收儲擔(dān)保中心和森林資源調(diào)查評估機(jī)構(gòu)?？鬃娓榻B，林權(quán)管理中心負(fù)責(zé)確權(quán)登記，農(nóng)戶要貸款時，由評估機(jī)構(gòu)來評估農(nóng)戶手中的林地。一旦出現(xiàn)不良，則由收儲中心對林地或林木的使用權(quán)實(shí)行收購并通過交易中心依法流轉(zhuǎn)。這樣一來，就建立起從林權(quán)評估、登記、抵押擔(dān)保到發(fā)生不良貸款處置的一整套配套制度。

 

　　盤活林權(quán)使得當(dāng)?shù)剞r(nóng)民獲得了實(shí)實(shí)在在的好處。“我拿到筆10萬元的林權(quán)抵押貸款后，開辦了一個小型木材加工廠，3年賺了差不多50萬元。”麗水市花橋村村民馬上德說，像他這樣背靠青山致富的在村里并非個案。截至2016年10月末，麗水市林權(quán)抵押貸款累計發(fā)放169.7億元，余額52.6億元，惠及20余萬林農(nóng)。

 

　　除了林權(quán)，在中央政策支持下，各地也在積極探索農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款。

 

　　2015年8月，國務(wù)院出臺《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。試點(diǎn)開展后，2016年3月，中國人民銀行會同相關(guān)部門聯(lián)合印發(fā)《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》和《農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》，從貸款對象、貸款管理、風(fēng)險補(bǔ)償、配套支持措施、試點(diǎn)監(jiān)測評估等多方面，對金融機(jī)構(gòu)、試點(diǎn)地區(qū)和相關(guān)部門推進(jìn)落實(shí)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)明確了政策要求。

 

　　陸建明正是地方探索“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)的受益者之一。浙江省嘉興市海鹽縣元通街道青蓮寺村的陸建明在家附近流轉(zhuǎn)了310畝土地，成立了海鹽縣百合美家庭農(nóng)場。“起步的時候得搭新的大棚，除了自己攢下的錢，還需要三四百萬元。”

 

　　海鹽農(nóng)信聯(lián)社對其土地經(jīng)營權(quán)等進(jìn)行綜合評估后，向陸建明發(fā)放了180萬元的“農(nóng)鉆通”土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。使用農(nóng)房作抵押后，他又貸下來180萬元，再加上20萬元的信用貸款，陸建明最終籌齊了380萬元的啟動資金。

 

　　“2016年就能盈利了，估計可以賺100萬元，接下來肯定一年比一年好。”陸建明說。

 

　　中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2016年9月末，試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額141億元，農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款余額128億元。

 

　　擔(dān)保，銀行后顧之憂少了

 

　　如何調(diào)動銀行的積極性是農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款推進(jìn)過程中的難點(diǎn)。在確權(quán)之后，農(nóng)民手上的資產(chǎn)的確盤活了，但銀行也有自己的擔(dān)憂：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不確定因素多，一旦出現(xiàn)了風(fēng)險會不會形成不良貸款？銀農(nóng)信息不對稱，農(nóng)戶的還款意愿如何，銀行也難以知曉。

 

　　讓銀行能夠“放開手”去做，就得逐一化解這些“后顧之憂”。

 

　　中國人民銀行海鹽縣支行行長張星荃介紹，針對這些問題，海鹽建立了“三權(quán)”風(fēng)險補(bǔ)償基金和土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)風(fēng)險保障金的“雙重保險”機(jī)制，并設(shè)立了“三權(quán)基金”。

 

　　具體做法是，設(shè)立規(guī)模為人民幣3000萬元的“三權(quán)基金”，對貸款銀行出現(xiàn)不良，實(shí)行基金與銀行按照3∶7的比例分擔(dān)機(jī)制，同時規(guī)定對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款產(chǎn)品單戶補(bǔ)償金額為200萬元。

 

　　那么，這些錢從哪兒來？張星荃介紹，“三權(quán)基金”全部由政府出資。風(fēng)險保障金由流入經(jīng)營主體按每畝300元及縣、鎮(zhèn)、村三級分別按一定標(biāo)準(zhǔn)提供，統(tǒng)一建賬管理，為貸款銀行和土地流出農(nóng)戶提供風(fēng)險分擔(dān)和保障。

 

　　為進(jìn)一步降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險，引入農(nóng)業(yè)保險、開展銀保合作也是其中的亮點(diǎn)。“不僅大棚給上了保險，農(nóng)作物也有保險，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或者哪年收成不好，我們也有保障了。”陸建明說，保費(fèi)支出也由政府掏“大頭”，自己只出了30%。

 

　　針對農(nóng)銀信息不對稱的問題，麗水大力推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，使得“人人都有了信用資產(chǎn)”。2009年開始，麗水市抽調(diào)了近1.73萬名機(jī)關(guān)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村干部，組成3453個（當(dāng)時麗水的行政村數(shù)量）農(nóng)戶信息采集小組，在全市范圍內(nèi)進(jìn)行“地毯式”農(nóng)戶信用信息采集和信用等級評價工作。由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行負(fù)責(zé)對采集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行信用等級評價，研發(fā)出了農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫。

 

　　這種看似原始的“掃街”做法，使得麗水在地級市中率先實(shí)現(xiàn)行政村信用評價的全覆蓋。截至目前，這套數(shù)據(jù)庫涵蓋了47.5萬戶的農(nóng)戶信用檔案，農(nóng)戶信用評價面達(dá)到了92%，并免費(fèi)向金融機(jī)構(gòu)開放。這大大提高了農(nóng)民的還款意愿。據(jù)統(tǒng)計，僅在農(nóng)戶信用評價工作的初期，就有849戶農(nóng)戶主動償還“可疑及損失類”貸款1098.81萬元。

 

　　為培育市場，提高金融機(jī)構(gòu)參與的積極性，麗水還推出了財政貼息和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，減免了林權(quán)評估、抵押登記和流轉(zhuǎn)變現(xiàn)等環(huán)節(jié)的費(fèi)用，并將林木納入了農(nóng)業(yè)政策性保險范圍，以打包聯(lián)保的方式，由財政出資統(tǒng)一給農(nóng)民“上保險”。

 

　　推廣，仍有難點(diǎn)亟待解決

 

　　農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款進(jìn)一步深化的難點(diǎn)在哪？一方面，需要尊重農(nóng)民意愿、保護(hù)農(nóng)民利益；另一方面，更需要進(jìn)一步提升金融機(jī)構(gòu)的積極性，維持銀行商業(yè)可持續(xù)的原則下，鼓勵更多金融資源向“三農(nóng)”傾斜。

 

　　孔祖根認(rèn)為，這就要求政府加強(qiáng)農(nóng)村的金融基礎(chǔ)設(shè)施，降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的成本，這包含法制環(huán)境、信用體系建設(shè)、支付環(huán)境建設(shè)、擔(dān)保體系和多功能農(nóng)村金融服務(wù)站等，這些都離不開地方政府的支持。

 

　　當(dāng)前，“三權(quán)”抵押貸款推進(jìn)還面臨諸多法律層面的約束，如林權(quán)、土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款時，如果形成不良，進(jìn)入處置環(huán)節(jié)還是有很多障礙，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)仍有很大的顧慮。

 

　　因此，在推進(jìn)“三權(quán)”抵押貸款的過程中，同樣需要在現(xiàn)行法律的框架下，根據(jù)基層的實(shí)際情況進(jìn)行創(chuàng)新。當(dāng)前，農(nóng)民的林地還沒有完整物權(quán)，特別是不具備完整的所有權(quán)和擔(dān)保物權(quán)，導(dǎo)致不良貸款處置難，但實(shí)際上，林權(quán)在同一行政村內(nèi)比較容易流轉(zhuǎn)。

 

　　結(jié)合這一實(shí)際，人民銀行麗水市中心支行自2014年起開始推廣村級互助擔(dān)保組織。具體模式是，由村民自行籌措擔(dān)保資金，存入農(nóng)信社封閉運(yùn)行，農(nóng)信社按照不超過擔(dān)保金的10倍向農(nóng)戶放貸。

 

　　“以前村民貸款互相擔(dān)保，要給別人擔(dān)風(fēng)險，誰也不愿意。”龍泉市花橋村村長鄭自友表示，而且互相擔(dān)保的村民經(jīng)濟(jì)條件都相似，即使互相擔(dān)保后，獲得貸款的成功率也很低。

 

　　在此背景下，花橋村的村級互助擔(dān)保組織則將村民自愿籌資的80萬元作為貸款擔(dān)保保證金存入農(nóng)信社，實(shí)行封閉運(yùn)行，農(nóng)信社按照不高于擔(dān)保金10倍額度向農(nóng)戶發(fā)放貸款。截至目前，花橋村惠農(nóng)擔(dān)保合作社已累計為農(nóng)戶擔(dān)保貸款230筆、1838萬元，平均每筆7.9萬元。

 

　　龍泉市農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長宋武龍認(rèn)為，相比財政或扶貧資金出資，這種模式更具有可操作性。“由村民自治來處置抵押物，有村規(guī)民約的制約，同村的人也知根知底，敢接下抵押物。如果由銀行來處置，流轉(zhuǎn)給村外的人，既有法律障礙，也不現(xiàn)實(shí)。

 

　　村級互助擔(dān)保不僅幫助農(nóng)戶解決了融資難的問題，融資成本也隨之下降。宋武龍介紹，農(nóng)信社發(fā)放由“惠農(nóng)擔(dān)保合作社”提供擔(dān)保的貸款，結(jié)合農(nóng)戶信用等級等情況實(shí)行優(yōu)惠利率，按同期同檔次基準(zhǔn)利率上浮28%執(zhí)行，比其他農(nóng)戶擔(dān)保貸款要少上浮許多。

 

　　除了村級互助擔(dān)保組織，麗水還配套推進(jìn)財政出資、行業(yè)協(xié)會組建、商業(yè)性運(yùn)作等“四級”擔(dān)保組織體系建設(shè)。截至2016年10月末，麗水市已組建財政性出資的涉農(nóng)擔(dān)保組織3家，財政出資1.5億元；行業(yè)協(xié)會擔(dān)保組織9家；商業(yè)性擔(dān)保公司20家；建立村級組織擔(dān)保170家，累計為農(nóng)戶提供擔(dān)保8.2億元。