在農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼政策的大力推動(dòng)下，我國農(nóng)業(yè)機(jī)械化走過了“黃金十年”的跨越式發(fā)展，農(nóng)機(jī)裝備保有量大幅度增長。與此同時(shí)，農(nóng)機(jī)生產(chǎn)事故越來越多，機(jī)具損毀、人員傷亡所造成的經(jīng)濟(jì)損失越來越大，發(fā)展與生產(chǎn)形勢相適應(yīng)的農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)來降低損失迫在眉睫。

    作為最早實(shí)施農(nóng)機(jī)政策性保險(xiǎn)的省份，江蘇省不斷進(jìn)行政策調(diào)整和創(chuàng)新，率先將分散的農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)整合為“農(nóng)業(yè)機(jī)械綜合保險(xiǎn)”，為農(nóng)機(jī)化生產(chǎn)提供了一份有力的保障。     十年致富奔小康，一場事故全泡湯

    春天，拖拉機(jī)耕耘在希望的田野上；夏日，收獲機(jī)馳騁在金黃的麥浪里。這看起來是一幅和諧美好的畫面，而實(shí)際上，農(nóng)機(jī)作業(yè)卻屬于高危風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，已被納入生產(chǎn)13個(gè)重點(diǎn)行業(yè)，每年事故率約為3%，傷亡損失率0.2%，死亡率0.01%。“十年致富奔小康，一場事故全泡湯”這句話對于農(nóng)機(jī)手來說，從來都不是句玩笑。

    隨著農(nóng)機(jī)保有量的大幅度增加和農(nóng)機(jī)使用頻率的提高，農(nóng)機(jī)生產(chǎn)事故也逐年增多，造成了嚴(yán)重的人員財(cái)產(chǎn)損失。“數(shù)據(jù)顯示，僅今年一季度，我省共發(fā)生農(nóng)機(jī)事故627起，死亡269人，傷殘477人。”江蘇省農(nóng)機(jī)局局長沈建輝說，這是因?yàn)檗r(nóng)機(jī)跟機(jī)動(dòng)車不同，視線盲點(diǎn)多，農(nóng)忙時(shí)節(jié)不注意可能會(huì)造成人員傷亡，賠償金額高者能達(dá)到幾十萬。如果沒有保險(xiǎn)支撐，對農(nóng)機(jī)手來講，就意味著家庭破產(chǎn)，致貧返貧；如果無法賠償或者賠償能力有限，則會(huì)釀成更大的悲劇。

    2008年，江蘇省確定實(shí)施農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策，是最早實(shí)施農(nóng)機(jī)政策性保險(xiǎn)的省份。“十二五”期間，全省參加政策性保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)機(jī)械38萬臺(tái)次，累計(jì)保費(fèi)2.3億元，省級財(cái)政補(bǔ)貼資金8700萬元、各級財(cái)政補(bǔ)貼資金超過1.2億元，每個(gè)保險(xiǎn)年度可為農(nóng)民提供上百億元的保險(xiǎn)保障。

    “而事實(shí)上，江蘇農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)還存在著農(nóng)民保險(xiǎn)意識不強(qiáng)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦積極性不高等問題。”江蘇省農(nóng)機(jī)局政策法規(guī)處處長錢宏光解釋道，這個(gè)保險(xiǎn)起初主要參照機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款執(zhí)行，一方面，不成系統(tǒng)，農(nóng)民可能要參保好幾個(gè)險(xiǎn)種，比如兼用型拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)、聯(lián)合收割機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)駕駛?cè)藛T意外傷害險(xiǎn)、運(yùn)輸型拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)及其駕駛?cè)藛T意外傷害險(xiǎn)。要是都買的話，手續(xù)繁瑣、保費(fèi)過高；另一方面，農(nóng)業(yè)機(jī)械有其自身特點(diǎn)，工作環(huán)境、作業(yè)時(shí)間、技術(shù)性能與機(jī)動(dòng)車相差較大，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的一些條款未必適用。

    險(xiǎn)種少了保障多了，保費(fèi)沒升保額增加

    今年，全省農(nóng)機(jī)總動(dòng)力達(dá)到4825萬KW，農(nóng)業(yè)綜合機(jī)械化水平達(dá)到81%，主要糧食生產(chǎn)正在向全程機(jī)械化邁進(jìn)。”沈建輝說，為了適應(yīng)農(nóng)機(jī)化發(fā)展的新形勢，江蘇省農(nóng)機(jī)局聯(lián)手江蘇省保監(jiān)局創(chuàng)新險(xiǎn)種，率先將分散的農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)整合為的“農(nóng)業(yè)機(jī)械綜合保險(xiǎn)”，形成了獨(dú)立的保險(xiǎn)條款，實(shí)現(xiàn)了一個(gè)險(xiǎn)種多項(xiàng)保障。

    江蘇省農(nóng)機(jī)局政策法規(guī)處調(diào)研員周洪介紹，農(nóng)機(jī)綜合險(xiǎn)的設(shè)計(jì)，著重突出對農(nóng)機(jī)作業(yè)過程的保障。一是保障范圍更廣，農(nóng)機(jī)綜合保險(xiǎn)主要包括農(nóng)業(yè)機(jī)械損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、操作人員責(zé)任保險(xiǎn)三個(gè)部分，即農(nóng)機(jī)、他人和農(nóng)機(jī)手，形成了農(nóng)機(jī)使用相對完整的保險(xiǎn)保障體系，一個(gè)險(xiǎn)種有了多項(xiàng)保障；二是保障程度更高，把對人身傷害的保障額度由以往的10萬元左右提高到20萬元，而保費(fèi)的財(cái)政補(bǔ)貼部分至少為50%，與原來的單項(xiàng)險(xiǎn)種相比沒有增加多少；三是更符合農(nóng)機(jī)使用特點(diǎn)，把“農(nóng)機(jī)駕駛”統(tǒng)一成“農(nóng)機(jī)操作”，從“定人”投保轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;定機(jī)”投保。無論是道路交通事故還是農(nóng)機(jī)作業(yè)事故、無論是駕駛還是其他操作、無論是一人還是多人，只要是合法操作人員在農(nóng)業(yè)機(jī)械使用過程中發(fā)生了事故，受到了傷害，都在保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。

    張家港市楊舍鎮(zhèn)晨南村村民王榮才是農(nóng)機(jī)綜合保險(xiǎn)的批獲益者。今年6月，他駕駛拖拉機(jī)帶旋耕機(jī)在田內(nèi)進(jìn)行翻耕作業(yè)時(shí)發(fā)生傷人事故，需要承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)30萬元，保險(xiǎn)公司根據(jù)協(xié)議支付了其中的20萬元。“沒想到花兩三百塊投了這保險(xiǎn)真的派上了大用場，多虧了這筆救命錢，不然日子都沒發(fā)過了。”王榮才說，年初之所以買這個(gè)保險(xiǎn)是因?yàn)槟芸吹妹靼?，根?jù)機(jī)械種類投保，保費(fèi)多少、財(cái)政補(bǔ)貼多少、自繳多少，賠什么、不賠什么、怎么賠、賠多少，合同上一目了然，一次投保、一次簽約、一次繳費(fèi)，非常方便，不用擔(dān)心上當(dāng)受騙了。

    農(nóng)民投保有意愿，保險(xiǎn)公司能盈利

    今年以來，農(nóng)機(jī)綜合保險(xiǎn)在南京、蘇州、鹽城等市進(jìn)行試點(diǎn)。其中，蘇州、鹽城、泰州、宿遷四市共投保農(nóng)機(jī)綜合保險(xiǎn)22970臺(tái)，保費(fèi)收入1198.9萬元，較去年同期增長27%，張家港保費(fèi)同比增長了3.16倍。

    “從試點(diǎn)地區(qū)的情況來看，農(nóng)民投保意愿大大提升，不僅是保費(fèi)大幅度增加，而且還扭轉(zhuǎn)了保險(xiǎn)公司不積極承保的局面。南京、淮安、南通三市農(nóng)機(jī)部門甚至還組織了招投標(biāo)來選擇保險(xiǎn)公司。”江蘇省農(nóng)機(jī)局政策法規(guī)處調(diào)研員周洪解釋道，這主要是因?yàn)樨?cái)政補(bǔ)貼發(fā)揮了杠桿撬動(dòng)作用。

    最常用的農(nóng)機(jī)，比如大中型拖拉機(jī)、聯(lián)合收割機(jī)年保費(fèi)為500元，小型方向盤式拖拉機(jī)、手扶式拖拉機(jī)保費(fèi)為400元，財(cái)政補(bǔ)貼后農(nóng)民自己交的保費(fèi)也就兩三百元。一旦發(fā)生了事故，這兩三百元就直接放大十倍、百倍、千倍，大災(zāi)大賠、小災(zāi)小賠，單起事故可獲賠45萬元、單人傷亡可獲賠20萬元。

    農(nóng)民投保意愿高了，保險(xiǎn)公司積極性自然就高了。江蘇省農(nóng)機(jī)局還通過制度設(shè)計(jì)為保險(xiǎn)公司提供便利，農(nóng)民只需交一半，補(bǔ)貼部分由財(cái)政部門直接與保險(xiǎn)公司結(jié)算，既能減輕工作量還能杜絕騙補(bǔ)行為；保險(xiǎn)公司在縣農(nóng)機(jī)監(jiān)理機(jī)構(gòu)設(shè)點(diǎn)，能夠隨同農(nóng)機(jī)免費(fèi)實(shí)地檢驗(yàn)實(shí)行“送險(xiǎn)下鄉(xiāng)”，現(xiàn)場投保、現(xiàn)場出單。

    “據(jù)測算，農(nóng)機(jī)綜合保險(xiǎn)賠付在70%-80%，略有盈利。其實(shí)只要不賠，我們都愿意開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。因?yàn)檫@是一個(gè)很好的抓手，幫助農(nóng)民樹立保險(xiǎn)意識，可以打開更為廣闊的農(nóng)村保險(xiǎn)市場。”蘇州太平洋保險(xiǎn)農(nóng)險(xiǎn)部經(jīng)理鄭莉說。

    沈建輝認(rèn)為，農(nóng)機(jī)綜合保險(xiǎn)的意義不止于保險(xiǎn)。投保過程實(shí)際就是一次教育的過程，能夠有效提高農(nóng)民的意識；不少農(nóng)民為了能夠買投上綜合險(xiǎn)，主動(dòng)去上牌照、做農(nóng)機(jī)檢審，提升了農(nóng)機(jī)規(guī)范化管理水平；隨著理賠流程的逐步完善，農(nóng)機(jī)集中維修、規(guī)范維修成為一種趨勢，未來農(nóng)機(jī)“4S店”之類的機(jī)構(gòu)也將會(huì)應(yīng)運(yùn)而生。