近日，由上海新金融研究院（SFI）主辦的“第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會(huì)”在滬召開，作為一項(xiàng)重要議題，“農(nóng)村金融的普惠新模式”被三農(nóng)界和金融界廣泛關(guān)注。與會(huì)專家和企業(yè)代表認(rèn)為,農(nóng)村最不容易得到金融支持，貸款難比貸款貴更為緊迫。農(nóng)村貸款難，一般農(nóng)戶貸款更難，貧困農(nóng)戶和低收入農(nóng)戶貸款難上加難。這個(gè)群體很大，農(nóng)村發(fā)展普惠金融，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注這個(gè)群體。

    難點(diǎn)在哪兒——信息不對(duì)稱、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大 

    “為什么貸款難？因?yàn)檗r(nóng)戶的生產(chǎn)、生活特點(diǎn)和現(xiàn)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的體制、制度和運(yùn)作方式不相適應(yīng)?，F(xiàn)代金融這一套，是伴隨城市工商業(yè)社會(huì)逐步發(fā)展起來的，貸款產(chǎn)品包括操作流程，都是針對(duì)工商企業(yè)特點(diǎn)來設(shè)計(jì)的，農(nóng)民水土不服。”中國(guó)扶貧基金會(huì)會(huì)長(zhǎng)段應(yīng)碧在論壇上指出，用同一套辦法去為農(nóng)戶提供金融服務(wù)，銀行往往會(huì)遇到三個(gè)方面的困難：一是信息不對(duì)稱。農(nóng)戶和工商企業(yè)不一樣，缺少規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表和系統(tǒng)的交易記錄。銀行很難知道他真實(shí)的金融狀況。二是成本高。農(nóng)戶的居住很分散，單筆貸款的額度很小，一般就一兩萬元，有的甚至幾千元。翻山越嶺去給農(nóng)民貸款幾千元、萬把元，成本非常高。和幾千萬、上億的大額貸款，成本無法相比，同樣的利率他要虧。就算不虧，也沒有什么利潤(rùn)可賺。三是風(fēng)險(xiǎn)大。農(nóng)戶沒有抵押物，也找不到擔(dān)保。本來他從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，除了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，還有一個(gè)自然風(fēng)險(xiǎn)。再加上沒有擔(dān)保、沒有抵押，銀行感到風(fēng)險(xiǎn)太大，不愿給他們提供服務(wù)。

    貸款難還與農(nóng)戶自身保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)有關(guān)系。宜信公司在開展農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，貸款流程中的征信記錄給他們帶來了難題：因?yàn)檗r(nóng)戶大都遵循的五戶聯(lián)保，他們對(duì)自己信息保護(hù)的意識(shí)較弱。在一個(gè)村子里，大戶用了他們的身份證去貸款，大戶出了問題，整村的人信用都?jí)牧恕?br />
    為了解決農(nóng)戶沒有抵押物的問題，允許承包地、宅基地可以抵押，應(yīng)該說這是好政策。但段應(yīng)碧認(rèn)為，在實(shí)際操作中有兩個(gè)問題目前還沒有解決好：一是如何估價(jià)？因?yàn)闆]有一個(gè)統(tǒng)一的市場(chǎng)，那塊地、那個(gè)房子值多少錢？不好算。二是變現(xiàn)難。萬一貸款還不回來，銀行要拿宅基地、去用那塊土地變現(xiàn)是很難的。宅基地的房子，只能賣給本村的農(nóng)民，不能賣給城里人。大城市的郊區(qū)還好一些，有些農(nóng)村大家出去打工，房子本來就是空的。一戶一宅，破產(chǎn)了、還不了貸款，你把他房子收了，他住哪里？都是具體的問題，銀行執(zhí)行政策的時(shí)候就顯得很謹(jǐn)慎。

    瓶頸怎么破——建立“三專一公”的信貸新模式

    “普惠金融的目標(biāo)很明確，就是服務(wù)端的貧困人口。這是一個(gè)體系的概念，需要從宏觀的政策、法律，到中觀的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，到微觀的金融創(chuàng)新，一整套建立起一個(gè)生態(tài)環(huán)境，才可以真正解決端群體的金融服務(wù)問題。”中國(guó)小額信貸聯(lián)盟秘書長(zhǎng)白澄宇介紹說。

    “要解決中低收入農(nóng)戶貸款難的問題，比較好的辦法是要建立所謂‘三專一公’的機(jī)構(gòu)。”段應(yīng)碧介紹說，所謂“三專”：一是有專營(yíng)的機(jī)構(gòu)，只給中低收入、貧困農(nóng)戶提供貸款，而不給大戶提供貸款。二是有專業(yè)的隊(duì)伍，主要是農(nóng)村招聘的信貸員。這個(gè)信貸員提供“五險(xiǎn)一金”，這就是公司的員工，必須是專職的。三是有專門的貸款品種和專業(yè)的操作流程。根據(jù)各個(gè)地方中低收入農(nóng)戶生產(chǎn)生活特點(diǎn)，量身訂作一些貸款產(chǎn)品和操作流程，不是按照金融制度的一套設(shè)計(jì)。所謂“一公”就是公益性，不以盈利為目的。是按照公司運(yùn)作，市場(chǎng)化運(yùn)作，只要求他覆蓋成本，保本微利，不要求它賺很多錢。

    段應(yīng)碧在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，有些地方采取了“銀證保聯(lián)合合作辦法”。也就是說政府主導(dǎo)，財(cái)政建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)基金，請(qǐng)保險(xiǎn)公司設(shè)立一個(gè)貸款保證保險(xiǎn)這樣一個(gè)新的險(xiǎn)種，鼓勵(lì)銀行給貧困農(nóng)戶貸款。具體實(shí)行當(dāng)中，不是簡(jiǎn)單給到貧困農(nóng)戶名下，實(shí)際上是有龍頭企業(yè)在用這些錢的。這個(gè)的好處就是見效快、規(guī)模大，短短半年左右的時(shí)間，一個(gè)省幾十億都放下去了，每個(gè)建檔立卡的農(nóng)戶都獲得了貸款，這是的好處。但是這種財(cái)政兜底的方法，有沒有可持續(xù)性，還有待觀察。

    “現(xiàn)在一提解決貸款難就是互聯(lián)網(wǎng)+，但并不是所有的互聯(lián)網(wǎng)模式都適合農(nóng)村。比如我們的小額貸款，農(nóng)戶最需要的是把如何操作的信息告訴他。宜信有一個(gè)專門針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)——惠農(nóng)平臺(tái)，我們?cè)谕茝V中發(fā)現(xiàn)移動(dòng)端比PC端的模式更適合農(nóng)村市場(chǎng)，而且操作要做的很簡(jiǎn)單。”宜信普惠高級(jí)副總裁王威告訴記者，要讓農(nóng)戶容易留下信息，而不是對(duì)他們來說很難的各種各樣的選擇操作。而且他們低端手機(jī)較多，不支持特別繁瑣的流程，所以操作流程越簡(jiǎn)單越好。

    如何更持續(xù)——“三力合一”擴(kuò)大成本收益點(diǎn)

    “解決貸款難，也可以跳出來。農(nóng)戶貸款尤其是一些大戶，他們需要錢，無非是擴(kuò)大再生產(chǎn)。對(duì)于這樣的群體，我們嘗試用融資租賃的方式來做。比如農(nóng)機(jī)租賃，整個(gè)農(nóng)機(jī)領(lǐng)域有11個(gè)類別的租賃模式，我們做了7個(gè)，從種到收基本全覆蓋了。這項(xiàng)業(yè)務(wù)目前覆蓋了22個(gè)省，合作伙伴300多家，這300多家是農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商。”王威介紹說，在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，不創(chuàng)新堅(jiān)持不下去，必須要想盡一切辦法降低成本，讓更多的客戶知道我們的信息，否則全部靠人，這個(gè)成本會(huì)很高。她同時(shí)呼吁，去年宜信“宜定牛”業(yè)務(wù)開創(chuàng)了國(guó)內(nèi)活體融資租賃先河，目前公司正在進(jìn)一步嘗試活體租賃業(yè)務(wù)的探索，希望政府可以給活體租賃業(yè)務(wù)一些新的資產(chǎn)類界定。

    “傳統(tǒng)的金融服務(wù)體系，有一個(gè)成本收益的邊界，超過這個(gè)邊界的業(yè)務(wù)就不做，因?yàn)椴粍澦恪，F(xiàn)在要發(fā)展普惠金融，它的本質(zhì)就是要把成本收益的邊界往外推，推到把社會(huì)所有階層、群體，都可以納入到金融服務(wù)體系當(dāng)中來，這就是我們發(fā)展普惠金融的實(shí)質(zhì)。”國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究部主任葉興慶在論壇上提出。

    成本收益點(diǎn)怎么往外推？葉興慶認(rèn)為，要靠三股力量來共同推進(jìn)：一是靠技術(shù)進(jìn)步，通過數(shù)字技術(shù)的進(jìn)步，使金融服務(wù)的邊際成本不斷降低。通過模式創(chuàng)新，也可以使邊界不斷往外推。小額信貸的高利率覆蓋高成本，也是覆蓋邊界的方法之一。除了更多靠市場(chǎng)方法來把邊界往外推之外，還有兩個(gè)重要的因素，一是做這項(xiàng)事要有情懷，搞普惠金融，特別是農(nóng)村的小額信貸，要有一種精神的力量，這是很重要的條件。還有一個(gè)是政策上還是要給比較寬松的環(huán)境，甚至給一些政策上的扶持，這也都是非常必要的。通過市場(chǎng)化的力量，加上精神上的力量、政策上的支持來共同推動(dòng)成本收益的臨界點(diǎn)，農(nóng)村普惠金融的文章才可以做好。