“以前，我投保的意識還不強(qiáng)，主要還是靠政府來動(dòng)員才投保的，后來經(jīng)過一次臺風(fēng)，讓我損失嚴(yán)重，我感覺必須買保險(xiǎn)。這幾年我一直在主動(dòng)投保，去年我就全部投保了流轉(zhuǎn)的230公頃耕地。”吉林省德惠市大楊子農(nóng)業(yè)合作社理事長郭清蓮的講述，代表了許多農(nóng)戶的心聲。

    農(nóng)業(yè)是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，特別是當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)不斷累加，迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保駕護(hù)航。然而，由于起點(diǎn)低、底子薄，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還不能很好地適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，存在保險(xiǎn)深度比較低、保險(xiǎn)產(chǎn)品單一、補(bǔ)貼體系不夠健全等問題。

    在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的新形勢、新要求下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該如何進(jìn)行調(diào)整轉(zhuǎn)變？

    政策推動(dòng)，技術(shù)創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷“提標(biāo)擴(kuò)面”

    “農(nóng)村現(xiàn)在有了種糧保險(xiǎn)，農(nóng)民受災(zāi)能夠得到應(yīng)有的賠償。去年4月，我們鄉(xiāng)大面積遭受冰雹災(zāi)害，大部分都得到了應(yīng)有的保險(xiǎn)理賠，收入并沒有下降。”山西省忻州市偏關(guān)縣樓溝鄉(xiāng)東寨村范永東介紹說。范永東所見，從側(cè)面反映了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)取得的突出成就。

    據(jù)了解，2015年，我國承保的主要農(nóng)作物突破14.5億畝，占播種面積的59%，三大主糧作物平均承保覆蓋率超過70%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和增加農(nóng)民收入發(fā)揮了重要的“穩(wěn)定器”作用。尤為可喜的是，在實(shí)踐中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不再僅僅是一種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，更突顯出主動(dòng)防災(zāi)減災(zāi)，甚至是生產(chǎn)調(diào)節(jié)、擔(dān)保增信和社會(huì)管理等功能。可以說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能正在進(jìn)一步拓展，已成為我國農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系越來越重要的組成部分。

    為了推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支農(nóng)惠農(nóng)力度，保險(xiǎn)監(jiān)管部門也積極創(chuàng)新監(jiān)管模式。中國保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝指出，越來越重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著的發(fā)展機(jī)遇期。下一步，要以“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”為核心，鞏固基本面、覆蓋全領(lǐng)域、穩(wěn)步提標(biāo)準(zhǔn)，合力打造新時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)升級版。

    “保監(jiān)會(huì)去年建立的創(chuàng)新項(xiàng)目評審機(jī)制大大激發(fā)了公司的創(chuàng)新動(dòng)力，保證了公司的合規(guī)經(jīng)營，證明了該機(jī)制的切實(shí)有效。”安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司總裁石踐說。

    農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得的顯著成就，既靠政策推動(dòng)，也靠技術(shù)創(chuàng)新。中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司董事長羅海平表示：“通過建立種植業(yè)保險(xiǎn)新技術(shù)應(yīng)用體系，著力解決農(nóng)業(yè)大面積災(zāi)害中查勘難、定損難、時(shí)效慢難題，并以最便捷的方式進(jìn)行查勘理賠，這在重大自然災(zāi)害查勘核損中發(fā)揮了重要作用。”

    保障程度尚嫌不足，保險(xiǎn)產(chǎn)品還需改善

    “農(nóng)戶保險(xiǎn)意識低，賠償期望高，而且理念也存在一些偏差，再加上理賠標(biāo)準(zhǔn)、操作難度等原因，基層開展農(nóng)作物保險(xiǎn)還有很大難度。”廣西百色市一位保險(xiǎn)公司經(jīng)理向記者反映。

    不止如此，山東省農(nóng)業(yè)廳廳長王金寶指出：“當(dāng)前不同險(xiǎn)種、不同地區(qū)間保險(xiǎn)簽約率很不平衡，再加上基層財(cái)政資金配套困難，參保比例比較低，政府也因此缺乏主動(dòng)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。”

    “現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的條款看不懂，賠多賠少也基本上都是保險(xiǎn)公司說了算。而且，現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只對玉米、水稻、大豆投保，建議進(jìn)一步擴(kuò)大到蔬菜、瓜果業(yè)、大棚等。”郭清蓮表達(dá)了上述愿望。

    “像我這樣的種田大戶投入成本高，一旦出現(xiàn)較大災(zāi)害，損失巨大。作為種糧大戶，現(xiàn)在每畝每季水稻生產(chǎn)直接投入約為850元，而按現(xiàn)有的保險(xiǎn)政策失收后每畝僅賠付360元，保障程度還是太低了。”湖南省常德市桃源縣種糧大戶丁巧云說，建議給大戶的保險(xiǎn)采取“少繳少賠、多繳多賠”的方法，許多種田大戶都能接受繳納更多的保費(fèi)來得到更高的保障。

    對此，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融系教授庹國柱認(rèn)為，除了改善保險(xiǎn)產(chǎn)品外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)實(shí)施差別化的財(cái)政補(bǔ)貼政策，逐步取消經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)縣特別是糧食主產(chǎn)區(qū)市、縣兩級財(cái)政配套；通過提高保險(xiǎn)保障水平，適應(yīng)新型經(jīng)營主體高投入、高成本的要求。

    中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司總裁郭生臣也認(rèn)為，應(yīng)該推動(dòng)完善我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)，探索建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系。在基本保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體可自愿購買高保障的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品；對于地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，應(yīng)盡快落實(shí)中央財(cái)政“獎(jiǎng)補(bǔ)”政策。

    借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，完善風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

    “農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易成災(zāi)、易受災(zāi)的自然特性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)和高波動(dòng)性；而且，長期、穩(wěn)定、可持續(xù)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策要求。因此，如何有效分散風(fēng)險(xiǎn)、避免經(jīng)營波動(dòng)，是各國開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要重點(diǎn)解決的問題。”保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出。

    從國際情況看，發(fā)達(dá)普遍建立了農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。據(jù)了解，美國、日本、西班牙等國均由成立專門機(jī)構(gòu)依法對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)進(jìn)行支持。擁有全球農(nóng)險(xiǎn)市場的美國，自從1996年政府立法規(guī)定由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（FCIC）提供穩(wěn)定的再保險(xiǎn)支持以來，大大增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平和覆蓋面迅速提升。

    借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，2014年11月，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同體（以下簡稱“農(nóng)共體”）正式成立。“自中央財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼以來，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障超過6000億元，支付賠款超過150億元。”農(nóng)共體成員大會(huì)主席降彩石告訴記者，目前農(nóng)共體在為行業(yè)提供充足的再保險(xiǎn)保障的同時(shí)，還在服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、支持地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面提供專業(yè)的技術(shù)支持，在促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化方面發(fā)揮越來越大的作用。農(nóng)共體管理機(jī)構(gòu)總經(jīng)理李立松認(rèn)為，農(nóng)共體的成立和運(yùn)行就是結(jié)合國際經(jīng)驗(yàn)和我國實(shí)踐進(jìn)行的機(jī)制創(chuàng)新。“今后必須確保農(nóng)共體運(yùn)作的獨(dú)立性和公正性，擴(kuò)大再保險(xiǎn)承保能力和保障范圍，從而發(fā)揮農(nóng)共體在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系中的基石作用。”保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝強(qiáng)調(diào)。