農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體普遍面臨融資難題，一些地區(qū)通過發(fā)展多種形式的農(nóng)村合作金融來緩解這一問題，但在操作過程中也存在不少風(fēng)險，亟待規(guī)范。湖北省于2015年在枝江市開展“政府+銀行+擔(dān)保公司”試點，力求“將農(nóng)民聯(lián)合起來、將信用體系建立起來、將金融風(fēng)險分擔(dān)起來、將風(fēng)險安防網(wǎng)絡(luò)編織起來”。

　　2015年6月，湖北宜昌枝江市被確定為省內(nèi)農(nóng)村合作金融創(chuàng)新試點縣市。經(jīng)過近一年的探索，試點工作取得階段性成效。

　　湖北農(nóng)村合作金融創(chuàng)新試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任劉兆麟認為，試點初步實現(xiàn)了合作銀行涉農(nóng)存貸款指標(biāo)顯著提升、涉農(nóng)貸款成本顯著降低、涉農(nóng)貸款風(fēng)險顯著降低、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展勢頭顯著增強。

　　“截至2016年4月，枝江市涉農(nóng)貸款余額80.81億元，較試點前增長16.01%”。枝江市委書記許志華表示，要積極搶抓試點機遇，構(gòu)建“合作社+金融”服務(wù)體系，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”，統(tǒng)籌推進農(nóng)村綜合改革和體制機制創(chuàng)新。

　　新型經(jīng)營主體“再聯(lián)合”為涉農(nóng)貸款信用“背書”

　　“這幾年，合作社陸續(xù)投資900多萬元，用于糧食生產(chǎn)的房屋設(shè)施、加工設(shè)備、土地流轉(zhuǎn)等，可由于都投在了農(nóng)村，沒有權(quán)證，連20萬元都不好貸，手續(xù)費還高。”提起涉農(nóng)貸款的往事，枝江信達農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社理事長李開梅，一肚子苦水。

　　不少合作社有著李開梅類似的煩惱。由于合作社一般規(guī)模較小，可用于貸款抵押的有效資產(chǎn)不足，只能算作是帶動農(nóng)戶進入市場的“小舢板”。

　　“去年7月底加入了‘農(nóng)合聯(lián)’，僅僅一個星期，200萬元的流動貸款就批下來了，利率也優(yōu)惠了不少。去年秋季收購訂單稻谷，今年春季準(zhǔn)備農(nóng)資，我們的資金壓力減輕了。”李開梅說。

　　“農(nóng)合聯(lián)”就是2015年7月31日成立的枝江市農(nóng)民合作社聯(lián)合會（社）。實行會社合一，既有社團法人的公益服務(wù)職能，又有企業(yè)法人的經(jīng)營服務(wù)職能。包括枝江信達農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社在內(nèi)的46家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體成為初始成員。枝江市還成立了9個特色產(chǎn)業(yè)農(nóng)合聯(lián)、8個鎮(zhèn)（街道）農(nóng)合聯(lián)，大力推進村級農(nóng)合聯(lián)分會建設(shè)。如今，農(nóng)合聯(lián)組織體系已吸納全市41.3%的農(nóng)戶。

　　“農(nóng)合聯(lián)”將龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的再聯(lián)合，有望把“小舢板”升級為“聯(lián)合艦隊”。

　　位于枝江市安福寺食品工業(yè)園區(qū)的湖北中蔬農(nóng)業(yè)科技有限公司是一家省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點龍頭企業(yè)。公司總經(jīng)理柯貴安表示：“龍頭企業(yè)有了資金保障，帶動農(nóng)民的作用就會更加明顯。”依托枝江市“農(nóng)合聯(lián)”這個信息和資源平臺，公司將建設(shè)5萬畝生態(tài)蔬菜種植基地，預(yù)計帶動1萬多戶農(nóng)民增收。

　　據(jù)統(tǒng)計，通過農(nóng)村合作金融平臺，枝江目前已累計為281戶農(nóng)合聯(lián)會員發(fā)放涉農(nóng)貸款3.97億元，貸款有效需求滿足率達到80.19%。枝江市委副書記黃芳帥表示，“農(nóng)合聯(lián)”組織體系初具規(guī)模，服務(wù)職能日漸完善，影響力與日俱增。

　　據(jù)“農(nóng)合聯(lián)”理事長王建華介紹，試點初期，“農(nóng)合聯(lián)”主要解決會員輕信用、輕資產(chǎn)、缺抵押的問題，協(xié)調(diào)銀保機構(gòu)制定多樣化的金融產(chǎn)品，為會員提供金融服務(wù)。以后還將逐步拓展生產(chǎn)指導(dǎo)、市場營銷、農(nóng)技推廣、教育培訓(xùn)等方面的職能，成為農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)的綜合平臺。

　　征信信息化，政府基金托底，新型主體能與金融機構(gòu)“談判”

　　記者在枝江市農(nóng)合聯(lián)辦事大廳看到，工作人員李小梅正在審核后臺內(nèi)有貸款需求的會員信息。她說，通過農(nóng)村合作金融征信系統(tǒng)，會員的各項信息能快捷準(zhǔn)確查詢，包括供電、供水及稅務(wù)繳納、違法犯罪情況都一目了然，這些信息數(shù)據(jù)為信用評級、信貸額度、審核放貸等提供了支撐。

　　建立健全新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用信息數(shù)據(jù)庫是開展農(nóng)村合作金融的有力保障。枝江市市長劉豐雷介紹，枝江市充分運用農(nóng)村網(wǎng)格化基礎(chǔ)成果，整合公安、稅務(wù)、工商、法院、供水、供電等相關(guān)政府部門信息資源，形成了集信息采集、大數(shù)據(jù)分析、征信評估、征信查詢等功能于一體的農(nóng)村合作金融征信信息系統(tǒng)。

　　截至4月初，枝江農(nóng)合聯(lián)征信信息系統(tǒng)已完成1515家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及1944戶農(nóng)民專業(yè)合作社社員的征信數(shù)據(jù)采集、錄入和信用評級。“通過征信采集，分析綜合數(shù)據(jù)，可以初步掌握到農(nóng)合聯(lián)各成員的發(fā)展、運營情況，結(jié)束了過去人為因素考核評級不客觀、周期長、無事實依據(jù)的歷史。”王建華說。

　　在征信的基礎(chǔ)上，湖北省財政注入資本金3000萬元，枝江市財政配套2000萬元設(shè)立農(nóng)村合作金融涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償基金，實行封閉運行、?？顚Ｓ茫瑸樾滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體增信授信，合作銀行按1∶10比例放大。

　　借助“農(nóng)合聯(lián)”，通過征信和增信，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和銀行、保險公司等金融機構(gòu)可以坐在一張桌子上“討價還價”。通過枝江農(nóng)村合作金融平臺發(fā)放的涉農(nóng)貸款，嚴(yán)格執(zhí)行同檔期基準(zhǔn)利率，比試點前利率降低40%以上，累計為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體節(jié)約成本900余萬元。

　　“枝江農(nóng)商行通過對農(nóng)合聯(lián)會員的支持，實現(xiàn)金融供給和金融需求的無縫對接，使農(nóng)商行找到了貸款投向的載體，有效推動了業(yè)務(wù)的發(fā)展”。湖北省農(nóng)信聯(lián)社副主任李維林介紹說，省聯(lián)社鼓勵枝江農(nóng)商行針對不同類型的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，創(chuàng)新推出“擔(dān)保貸”、“權(quán)利貸”、“保險貸”、“農(nóng)機貸”等十大信貸產(chǎn)品，多渠道、多層次滿足農(nóng)合聯(lián)會員信貸需求。

　　確權(quán)賦能，讓各類農(nóng)村資源入市，多措并舉分擔(dān)信貸風(fēng)險

　　枝江是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大市，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量越來越多，規(guī)模越來越大。枝江市副市長李奎陽認為，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有大量土地、房屋、設(shè)備，有大量資金需求，銀行想放貸卻又不認可這種資源，必須加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，推進資產(chǎn)資源確權(quán)賦能。

　　枝江市以金融創(chuàng)新倒逼農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，強化對農(nóng)村資源的確權(quán)賦能，促進“資源變資產(chǎn)，資產(chǎn)變資本”。以前銀行不認可的農(nóng)地、農(nóng)房、農(nóng)具等各類農(nóng)村資源，如今都可以通過農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺進入流通市場。

　　李開梅發(fā)現(xiàn)，原來銀行不認可的資產(chǎn)現(xiàn)在能通過農(nóng)村合作金融平臺去抵押貸款。信達合作社獲得了枝江農(nóng)商行500萬元的授信，在授信期限內(nèi)，合作社可以用資產(chǎn)做抵押“隨用隨貸”。

　　“不光給我們解決貸款，還幫我們辦理保險。死了魚，我們可以直接找保險公司。”枝江陶家湖生態(tài)農(nóng)業(yè)公司董事長胡定海說，通過枝江農(nóng)村合作金融，公司不僅成功辦理抵押貸款100萬元，還辦理了水產(chǎn)養(yǎng)殖保險。200畝的養(yǎng)殖水面，保費2萬元，政府就補貼了1萬元。“既解決了生產(chǎn)流動資金，還解決了后顧之憂，合作社可以甩開膀子大干了。”

　　枝江市把參加農(nóng)業(yè)保險作為發(fā)放涉農(nóng)貸款的前置條件。對因自然災(zāi)害等因素形成的貸款損失，由涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償基金、合作銀行、擔(dān)保公司、合作保險公司按照約定的比例進行分擔(dān)。

　　在降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險的同時，也進一步分擔(dān)和降低了合作銀行的信貸風(fēng)險。

　　今年4月11日，湖北省擴大農(nóng)村合作金融創(chuàng)新試點工作啟動培訓(xùn)會在枝江召開，將枝江試點經(jīng)驗正式向全省推廣。競爭性選擇大冶市等9個省級試點及武漢市江夏區(qū)1個市級試點，開展擴大農(nóng)村合作金融創(chuàng)新試點工作。“將農(nóng)民聯(lián)合起來、將信用體系建立起來、將金融風(fēng)險分擔(dān)起來、將風(fēng)險安防網(wǎng)絡(luò)編織起來”。湖北省委財經(jīng)辦副主任陳寬宏表示，各試點縣市要進一步明確農(nóng)村合作金融核心要義，把握試點方向，做細做實方案，為破解涉農(nóng)融資難題趟出路子。