那我們今天來說說農(nóng)業(yè)保險。

做為一個農(nóng)業(yè)大國，作為一個農(nóng)業(yè)發(fā)展的大國，我們的農(nóng)業(yè)保險卻真的沒有隨著農(nóng)業(yè)的進展，而取得很大的成就。翻開農(nóng)業(yè)歷史，我國農(nóng)業(yè)從80年代開始推行現(xiàn)代化，隨后十年，又開始從宏觀經(jīng)濟推行現(xiàn)代化。從上90年代初，到21世紀初，我國的經(jīng)濟迅猛增長，農(nóng)業(yè)更是發(fā)展迅速。之后，進入了”大補貼“的時代一直到現(xiàn)在，農(nóng)業(yè)從現(xiàn)代化，進入了現(xiàn)代機械化。而我國的農(nóng)業(yè)保險，1958年至1981年是農(nóng)業(yè)保險的停辦階段。原因是人民公社建立后，政府在認識上出現(xiàn)的偏差，農(nóng)村保險己不適應(yīng)新形勢，沒有必要再繼續(xù)辦下去。到1982年至1995年間，商業(yè)保險開始盛行。隨著農(nóng)業(yè)保險的恢復(fù)辦理，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)曾一度出現(xiàn)繁榮狀態(tài)，保費收入逐年增加。然而到了1996年，原中國人民保險公司組建中國人民保險集團公司，農(nóng)業(yè)保險由其中的中保財產(chǎn)保險公司經(jīng)營。中保財產(chǎn)保險公司作為國有獨資的商業(yè)保險公司，在兼顧商業(yè)利益的前提下，對農(nóng)業(yè)保險進行了結(jié)構(gòu)調(diào)整，停辦了一些虧損的險種，從此，農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模逐年呈現(xiàn)負增長。由于損失率高，如果保費按照損失率來制定，農(nóng)民保不起;但降低費率，保險公司賠不起，這就形成了一個無法實現(xiàn)的商業(yè)保險市場。

在農(nóng)業(yè)商業(yè)保險，逐漸消退，到我國從04年開始實行政策性保險這個階段，我國的農(nóng)業(yè)保險很空白，而這個階段我國的農(nóng)業(yè)正處在欣欣向榮的階段。再說從04年到10年，試點推行以后，政策性保險進入發(fā)展階段，但是我國農(nóng)業(yè)，已經(jīng)進入了發(fā)展的小高潮。再從10年到14年，當我國的農(nóng)業(yè)已經(jīng)從矮矬窮走向高大上的階段了，我國的政策性保險，卻還像個寶寶。農(nóng)業(yè)保險的路，走的崎嶇波折，和我國的農(nóng)業(yè)，完全不在一個層面上。

而如今，這種不協(xié)調(diào)的問題終于凸顯出來，當土地流轉(zhuǎn)，從形式變成了趨勢，從趨勢變成了大勢。這合作社與農(nóng)場，讓我們不得不去面對一個現(xiàn)實——大投入就有大風險，再加上各個地方個人土地承包的盛行，保險如果還不拿到臺面，大大說道一番，那農(nóng)民兄弟就真的找不到感了。而到現(xiàn)在，農(nóng)業(yè)保險的局面卻依舊尷尬。

那么農(nóng)業(yè)保險，如今依然薄弱，筆者認為，筆者想主要有三個原因：

農(nóng)民不認政府不推

想我國農(nóng)民，對于養(yǎng)老保險都是近十年才認識的事情，農(nóng)業(yè)保險這樣的手筆，讓農(nóng)民接受，肯定也是有難度的，在者來講政策性農(nóng)業(yè)保險是指在政府扶持和財政補貼下,對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N保險制度。而目前，仍有些地方政府對于政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標和導(dǎo)向不明確。為什么要試驗舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險?這種農(nóng)業(yè)政策性保險的政策目標和導(dǎo)向是什么?這些都是試點政策性農(nóng)業(yè)保險的各地政府至今仍不統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。因此有的地方政府把舉辦農(nóng)業(yè)保險當作一種“額外負擔”，把征繳農(nóng)業(yè)保險費看成是一種“濫收費”。所以說一個不認識，一個不推行，那么農(nóng)業(yè)保險肯定是做不起來的。

無健全法律法規(guī)法律保障

其實這個問題，還是比較讓筆者吃驚的，我國的農(nóng)業(yè)保險如果要推行，并且走入正軌，那就必須要一套完善的法律法規(guī)來約束。農(nóng)業(yè)保險是準公共物品，帶有明顯的公益性，它是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的有機組成部分，法律法規(guī)的制定與完善是政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的前提和保證。而我國對政策性保險業(yè)的法律、法規(guī)及相應(yīng)政策予以扶持，不但出臺較晚，而且條例不夠完善。下面是筆者找到的幾條，給大家看一下。

《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定是，“農(nóng)業(yè)保險必須自愿加入，任何人不得強制”。02年二版《中華人民共和國保險法》，主要是規(guī)范商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為。對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定十分籠統(tǒng)，其中只有第155條規(guī)定：“支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。09年10月1日起實行的《中華人民共和國保險法》中，僅有一處提及到“農(nóng)業(yè)保險”，即第186條規(guī)定“支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)。農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。雖然在12年，我國頒布了《農(nóng)業(yè)保險條例》，填補了我國農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)的空白，但是在災(zāi)情上不夠詳細，與各個地方的的不同情況不能完全的接軌，還是有脫節(jié)的地方。

保險公司軟硬件都還需加強

農(nóng)業(yè)保險的保險利益有別于一般財產(chǎn)險的保險利益，是一種事先難以準確確定的預(yù)期利益。

目前我國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司有，中國人民財產(chǎn)保障有限公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險有限公司、法國安盟保險有限公司、陽光農(nóng)業(yè)相互保險有限公司等。這些公司，雖然在緊跟時代的步伐，但是仍然有些瑕疵。如農(nóng)業(yè)風險監(jiān)測技術(shù)落后、農(nóng)業(yè)保險定價技術(shù)落后、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)落后等。

是想如果保險公司三不強，那該如何讓人們大眾放心投保。雖然所有的農(nóng)業(yè)保險公司都不是以營利為目的的，但是羊毛出在羊身上，不管給了多少補貼，錢都是來之不易的。再說如果保險公司不能根據(jù)農(nóng)民收入水平、風險狀況量身定做自己的產(chǎn)品，那么將難以滿足農(nóng)民的保障需求。而定損理賠技術(shù)落后，農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的測定技術(shù)落后，如果沒有制定統(tǒng)一的賠償標準，理賠中出現(xiàn)很大的隨意性，引發(fā)嚴重的道德風險。據(jù)統(tǒng)計，我國農(nóng)作物保險中道德風險給保險公司造成的經(jīng)濟損失占保險賠款的20%以上，牲畜保險中更為嚴重。 

于是從上述的種種情況來看，我國的農(nóng)業(yè)保險，真可謂是360度有死角。雖然我國當前，一直再以補貼的形式，來促進農(nóng)業(yè)各個方面的發(fā)展。但是農(nóng)業(yè)保險，無疑是進展最慢的一個。這種保障制度跟不上進度的現(xiàn)象，是我國很多行業(yè)的一個現(xiàn)象。出現(xiàn)這樣的狀況，根本的原因就是發(fā)展的速度在某個階段進程過快而導(dǎo)致的。但是，我們不得不去反思，當今中國的農(nóng)業(yè)行業(yè)，已經(jīng)一步一步，走的越來越遠，那農(nóng)業(yè)保險，要何時才能趕上步伐。

這個問題，可以從深層次剖析一下。我國農(nóng)業(yè)保險，之前所走的是商業(yè)保險的形式，與我國的農(nóng)業(yè)的發(fā)展狀態(tài)不符，所以，走的不順、不成功。而隨后,政策性保險慢慢從04年開始起步，10年以后開始再次有些生機，但是每年的數(shù)據(jù)都不穩(wěn)定。那么，如果說農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)在該去做些什么，來改變當前的境地，可能會是政府加大宣傳力度、農(nóng)業(yè)保險政策的密度和細膩度增加，加強監(jiān)管保險公司，對于保險公司的整體體質(zhì)做出大的改善。以及構(gòu)建多層次的巨災(zāi)風險分散機制、加大補貼政策等待。但是除此之外，明確農(nóng)業(yè)保險的政策經(jīng)營方式，也是重中之重。迄今為止，我國的農(nóng)業(yè)保險試點一直沒有突破“政策性保險+商業(yè)化經(jīng)營”的框架，“以險養(yǎng)險”加政府補貼的思路一直占據(jù)主導(dǎo)地位。如此一來，政策性保險業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險業(yè)務(wù)之的界限就很難劃清。這也是很多地方政府一再頭疼的原因。再有一點，具調(diào)查顯示，廣大農(nóng)民基本95%都聽說過農(nóng)業(yè)保險，有60%都基本農(nóng)業(yè)保險的流程，但是只有15%的農(nóng)民愿意考慮加入農(nóng)業(yè)保險。這說明，宣傳力度是一方面，宣傳方方向是另一方面。如果只是表面上機械式的宣傳，那么打動廣大農(nóng)民的心就很難很難，我們不能否認國人有一種，有好處才會認定，有害處就馬上放棄的特性。所以，宣傳，不如真正成功的案例。如果某個縣區(qū)受災(zāi)了，然后得到了很好的理賠。那么這個消息就會不脛而走，宣傳效果自然就得到了。