我區(qū)是農(nóng)牧業(yè)大區(qū)，又屬干旱地區(qū)。十年九旱、風(fēng)雹洪澇等自然災(zāi)害時(shí)有發(fā)生。如何撬動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)“支點(diǎn)”，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，仍是當(dāng)前面臨的重大研究課題。

 

　　目前，我區(qū)玉米、小麥、大豆、馬鈴薯和油料作物、糖料作物等主要種植作物均已納入和自治區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼范圍。其中，主要糧食作物的保險(xiǎn)覆蓋面已經(jīng)達(dá)到92%。

 

　　一般災(zāi)害的起賠點(diǎn)為損失率20%以上，旱災(zāi)的起賠點(diǎn)為損失率30%以上。賠付的限額為承保作物的保險(xiǎn)金額。

 

　　養(yǎng)殖業(yè)與草業(yè)保險(xiǎn)缺失

 

　　梳理全區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展脈絡(luò)不難發(fā)現(xiàn)，種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在逐年推廣，而養(yǎng)殖業(yè)和草業(yè)保險(xiǎn)才剛剛試水。

 

　　2005年，我區(qū)作為首批9個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)之一，開始試點(diǎn)奶牛保險(xiǎn)。當(dāng)年6月29日，人保財(cái)險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司在呼和浩特賽罕區(qū)舍必崖村簽訂了全區(qū)首份奶牛保險(xiǎn)保單，10頭奶牛入保。

 

　　2007年，我區(qū)又被列為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)6個(gè)試點(diǎn)省份之一。承保公司由人保財(cái)險(xiǎn)1家發(fā)展為3家，即中華聯(lián)合和安華保險(xiǎn)公司也相繼加入承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)列。同時(shí)小麥、玉米、大豆3大類農(nóng)作物保險(xiǎn)和能繁母豬保險(xiǎn)在我區(qū)問(wèn)世。當(dāng)年3大類農(nóng)作物承保面積占實(shí)際播種面積的40%。

 

　　2008年，農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼品種增加，油菜籽、葵花籽等農(nóng)作物被納入農(nóng)險(xiǎn)范疇，而且5個(gè)品種農(nóng)作物承保面積占到實(shí)際播種面積的90%。同時(shí)，能繁母豬和奶牛被列入養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼品種。

 

　　2009年以來(lái)我區(qū)又增加了一些地區(qū)性的補(bǔ)貼品種。如興安盟、赤峰市、錫林郭勒盟、烏蘭察布市開展了馬鈴薯保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)。2011年，通遼市、赤峰市、包頭市開展了溫室大棚保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)。目前我區(qū)玉米、小麥、大豆、馬鈴薯和油料作物、糖料作物等主要種植作物均已納入和自治區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼范圍。其中，主要糧食作物的保險(xiǎn)覆蓋面已經(jīng)達(dá)到92%。

 

　　“雖然我區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模、承保面積、參保農(nóng)牧戶數(shù)量、財(cái)政補(bǔ)貼資金額度等指標(biāo)在均處于前列，但在現(xiàn)有保費(fèi)補(bǔ)貼品種中，養(yǎng)殖業(yè)的保費(fèi)補(bǔ)貼品種偏少，并且沒有將自治區(qū)畜牧業(yè)主要飼養(yǎng)品種—肉羊納入全區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼品種。”自治區(qū)社科院有關(guān)專家坦言。

 

　　這位專家指出，肉羊是我區(qū)牧民家庭飼養(yǎng)的主要牲畜，占總收入的四分之一以上。但在廣大牧區(qū)季節(jié)性的自然災(zāi)害頻發(fā)，而牧民抵御自然災(zāi)害的能力差，一旦災(zāi)害發(fā)生，受損面很大，許多牧民家庭由此致貧。因此，肉羊等飼養(yǎng)品種亟需被列入我區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼范疇。

 

　　自治區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人也指出，我區(qū)政策性養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)承保率偏低。目前，我區(qū)已經(jīng)連續(xù)10年牲畜存欄超過(guò)1億頭（只），但2013年我區(qū)承保牲畜124.29萬(wàn)頭（只），僅占當(dāng)年牲畜存欄1.2億頭（只）的1%。如果實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保，僅養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)就有幾十億甚至上百億的潛在保費(fèi)規(guī)模。如何提高承保比例是今后政策性養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)必須解決的難題。

 

　　一些商業(yè)保險(xiǎn)公司正在嘗試開展肉羊養(yǎng)殖保險(xiǎn)。今年6月份，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)赤峰市林西縣支公司簽出全區(qū)首張商業(yè)性羊養(yǎng)殖保險(xiǎn)單，為赤峰市林西縣五十家子鎮(zhèn)、大營(yíng)子鄉(xiāng)、林西鎮(zhèn)2156頭基礎(chǔ)母羊提供了172萬(wàn)元的保險(xiǎn)保障。這無(wú)疑為肉羊保險(xiǎn)推廣開了一個(gè)好頭！

 

　　去年，中華聯(lián)合與錫林浩特草都農(nóng)牧業(yè)公司合作試點(diǎn)開展國(guó)內(nèi)首份草業(yè)保險(xiǎn)，今年又在烏蘭察布豐鎮(zhèn)試點(diǎn)苜蓿保險(xiǎn)。自治區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人指出：“目前，自治區(qū)草原面積為7880.4萬(wàn)公頃，如果苜蓿、草業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)成功，將成為自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的又一發(fā)展亮點(diǎn)。”

 

　　業(yè)內(nèi)人士指出，推廣養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，需要政府發(fā)揮職能作用，積極爭(zhēng)取將當(dāng)?shù)鼐哂挟a(chǎn)業(yè)支撐作用的養(yǎng)殖品種納入政策性保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍；搭建保險(xiǎn)公司與當(dāng)?shù)匾?guī)?；B(yǎng)殖龍頭企業(yè)的對(duì)接平臺(tái)，將規(guī)?；B(yǎng)殖企業(yè)牲畜的投保情況作為銀行授信的重要指標(biāo)；發(fā)揮獸醫(yī)部門的積極作用，在疫病防治、耳標(biāo)佩戴、無(wú)害化處理上制定相關(guān)獎(jiǎng)懲政策。

 

　　保險(xiǎn)企業(yè)承保積極性不高

 

　　在遭遇了2012年底那場(chǎng)雪災(zāi)后，付靜華等10多戶大棚種植戶籌齊了保費(fèi)，但卻在保險(xiǎn)公司遭冷遇。原來(lái)，這些大棚戶在整個(gè)棚區(qū)所占的比例過(guò)小，保險(xiǎn)公司不愿意承保。

 

　　一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士坦言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利潤(rùn)低、風(fēng)險(xiǎn)高，是個(gè)“不掙錢的買賣”，企業(yè)承保的積極性并不高。

 

　　縱觀近年來(lái)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，發(fā)展困難，且出現(xiàn)下滑趨勢(shì)，歸根結(jié)底為養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)處于虧損階段，保險(xiǎn)公司無(wú)利可圖。相較于其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的盈利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他保險(xiǎn)品，因而對(duì)于綜合性商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利潤(rùn)低，承保的積極性不高，專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司則急于拓展其他險(xiǎn)種以分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

 

　　“目前，自治區(qū)已經(jīng)有6家公司具備農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格，而近幾年實(shí)際承辦的保險(xiǎn)公司只有3家，并一直沿用2008年的區(qū)域劃分，缺乏競(jìng)爭(zhēng)，制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平的提升。”自治區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人指出。

 

　　依據(jù)《內(nèi)蒙古自治區(qū)2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼實(shí)施方案》，我區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼工作遵循“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的基本原則。當(dāng)前，各級(jí)政府把推動(dòng)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)重要的工作。這項(xiàng)工作完成的效果如何，主要是看擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面、降低保險(xiǎn)費(fèi)率、爭(zhēng)取盡可能多的保險(xiǎn)賠付款等方面，這顯然同保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)的目的是不一樣的。開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司都是商業(yè)性企業(yè)，盈利是其開展業(yè)務(wù)的根本目的。因此，由于目標(biāo)的不完全一致，政府的意愿同保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)理念存在較多差異。另外，有些地區(qū)政府部門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金不到位，撥付拖延等打擊了保險(xiǎn)公司的承保積極性。

 

　　自治區(qū)社科院有關(guān)專家指出，今后，應(yīng)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司創(chuàng)造良好的政策環(huán)境與氛圍，明確界定相關(guān)政府管理機(jī)構(gòu)的職責(zé)范圍和農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為范疇，從而避免政府部門對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生不合理干預(yù)行為。同時(shí)，探索建立合理的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制。設(shè)立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的企業(yè)，向再保險(xiǎn)公司進(jìn)行分保，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的后顧之憂。

 

　　農(nóng)戶參保意識(shí)有待加強(qiáng)

 

　　我區(qū)政策性種植業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)行中央、省級(jí)、盟市及旗縣四級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼90%保費(fèi),農(nóng)戶自繳10%；奶牛保險(xiǎn)由財(cái)政部補(bǔ)貼50%，農(nóng)戶與龍頭企業(yè)共同承擔(dān)15%，其余部分由自治區(qū)級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼；能繁母豬保險(xiǎn)保費(fèi)由中央財(cái)政補(bǔ)貼50%，自治區(qū)級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼20%，盟市、旗縣財(cái)政各補(bǔ)貼10%，其余10%由農(nóng)戶承擔(dān)；育肥豬保險(xiǎn)由中央財(cái)政補(bǔ)貼50%，自治區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼20%，盟市、旗縣區(qū)財(cái)政各補(bǔ)貼10%，農(nóng)戶承擔(dān)10%。

 

　　就農(nóng)民自籌部分，一些農(nóng)戶不愿意承擔(dān)。中國(guó)人保內(nèi)蒙古分公司農(nóng)險(xiǎn)事業(yè)部兼三農(nóng)保險(xiǎn)部總經(jīng)理王蒙寧告訴記者：“從2007年，實(shí)施財(cái)政補(bǔ)貼性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策以來(lái)，今年已經(jīng)是該項(xiàng)政策實(shí)行的第8個(gè)年頭，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予保費(fèi)補(bǔ)貼是世貿(mào)組織認(rèn)可的一項(xiàng)綠箱政策，以保險(xiǎn)代替直接補(bǔ)貼，無(wú)論減少自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生產(chǎn)帶來(lái)的影響、穩(wěn)定農(nóng)民增收，還是促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展都起到了積極作用。從我區(qū)情況看，廣大農(nóng)牧民群眾對(duì)主要糧棉油作物的種植業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)程度高、參加保險(xiǎn)的積極性也高。但是對(duì)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)由于受個(gè)人繳費(fèi)能力限制，參保意愿還有待于進(jìn)一步提升。”

 

　　業(yè)內(nèi)人士指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)培訓(xùn)的缺失和保險(xiǎn)公司鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)少、使廣大農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只知皮毛、造成其投保意識(shí)差分不開。記者了解到，在一些鄉(xiāng)村，由于保險(xiǎn)公司的網(wǎng)點(diǎn)還未普及，造成農(nóng)民投保無(wú)門。

 

　　作為我區(qū)的財(cái)險(xiǎn)公司，目前，人保財(cái)險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司已經(jīng)在全區(qū)中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了273家具有展業(yè)和出單功能的“三農(nóng)”保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)部，周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了326家具有保險(xiǎn)咨詢與服務(wù)功能的“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)站，行政村設(shè)立3156家“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)。今年，該公司又向自治區(qū)保監(jiān)局申請(qǐng)新建鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)“三農(nóng)”營(yíng)銷服務(wù)部178家，力求通過(guò)2到3年時(shí)間，將其服務(wù)機(jī)構(gòu)覆蓋到我區(qū)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

 

　　據(jù)王蒙寧介紹，農(nóng)民買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大有益處。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于暴雨、洪澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、病蟲鼠害，造成保險(xiǎn)農(nóng)作物直接物質(zhì)損壞或滅失，且損失程度達(dá)到合同約定的起賠點(diǎn)，農(nóng)戶都可以得到理賠。一般災(zāi)害的起賠點(diǎn)為損失率20%以上，旱災(zāi)的起賠點(diǎn)為損失率30%以上。賠付的限額為承保作物的保險(xiǎn)金額。各品種的保險(xiǎn)金額不等，是由農(nóng)戶實(shí)際投入的物化成本決定的。例如水地玉米為400元，旱地玉米為220元，油菜為170元，葵花籽為250元等。

 

　　而在國(guó)內(nèi)已經(jīng)有多個(gè)省區(qū)的保險(xiǎn)公司在探索試點(diǎn)指數(shù)型農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，如安徽推出水稻種植天氣指數(shù)保險(xiǎn)、成都推出蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，北京推出生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，江蘇推出國(guó)內(nèi)指數(shù)型水產(chǎn)品保險(xiǎn)。這些指數(shù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效簡(jiǎn)化了繁雜的查勘定損工作，提高了風(fēng)險(xiǎn)可控程度。我區(qū)也已經(jīng)在部分地區(qū)開展蔬菜種植成本保險(xiǎn)和生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)補(bǔ)貼試點(diǎn)。下一步，我區(qū)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)辦公司將借鑒先進(jìn)地區(qū)指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)自治區(qū)農(nóng)牧業(yè)發(fā)展特色，開發(fā)適合本地區(qū)的指數(shù)保險(xiǎn)，如肉牛、肉羊指數(shù)保險(xiǎn)、馬鈴薯產(chǎn)值保險(xiǎn)等。

 

　　面對(duì)災(zāi)情，我們會(huì)扼腕痛惜，但是否應(yīng)有未雨綢繆的意識(shí)？

 

　　專家建議應(yīng)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息查詢平臺(tái)，參保農(nóng)戶（養(yǎng)殖戶）可自主、自由查詢參保、理賠等相關(guān)信息，鼓勵(lì)農(nóng)戶（養(yǎng)殖戶）自主維護(hù)自身權(quán)益。

 

　　另外，應(yīng)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多元化投入機(jī)制。目前所有的自然風(fēng)險(xiǎn)都是由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入能力又有限，因此，應(yīng)該破除“誰(shuí)種田誰(shuí)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的舊觀念，建立誰(shuí)享有農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，誰(shuí)就有義務(wù)分擔(dān)一部分農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的新體制，即建立政府、企業(yè)、保戶為主體的多元化投入機(jī)制。那么，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新天地將會(huì)到來(lái)。